信用卡欠款21万被催收时，可通过以下方式合法应对：

  1. 主动协商还款：联系银行说明困难，申请分期或延期还款，提供收入证明等材料。
  2. 书面异议申请：若催收存在暴力或骚扰，向银行或银保监会提交书面投诉。
  3. 法律保护：《商业银行信用卡监督管理办法》第70条规定，特殊情况下可协商个性化还款方案。
  4. 保留证据：录音、保存短信等催收记录，必要时向监管部门举报。

注意：逃避债务可能面临起诉，建议通过正规渠道解决。