房贷认定两套房的标准主要依据以下条件：

  • 认房又认贷：以家庭为单位，名下已有房产或有过房贷记录，再次购房均视为二套
  • 本地住房登记系统：通过房管局查询家庭在当地登记的房产数量
  • 全国房贷记录：银行核查征信报告中未结清的住房贷款记录
  • 未成年子女房产：部分城市将未成年子女名下房产计入家庭总数

特殊情形认定：

  • 已结清贷款且出售的房产，部分城市仍认定为二套
  • 夫妻离婚后3年内购房，多数城市按离婚前家庭总套数计算