信用卡欠款还不起时，可以主动联系银行申请分期还款。大部分银行提供账单分期或个性化分期方案，具体操作如下：

  1. 联系银行客服：拨打信用卡背面客服电话，说明还款困难情况；
  2. 提交分期申请：根据银行要求提供收入证明等材料；
  3. 协商分期方案：可选择6-60期不等（不同银行政策不同）；
  4. 确认分期手续费：需注意分期会产生额外利息或手续费。

注意事项：逾期超过3个月可能影响征信，建议尽早协商。若银行拒绝，可尝试通过银保监会调解。