西安信用卡逾期20万处理方案：

  1. 立即联系银行：主动致电发卡行说明情况，协商还款方案
  2. 申请分期还款：提供收入证明等材料，争取最长60期免息分期
  3. 法律咨询：如被起诉可寻求专业律师协助调解
  4. 债务重组：通过正规金融机构进行债务整合
  5. 避免失联：保持通讯畅通，每月至少还款100元表明意愿

注意事项：警惕第三方收费协商机构，所有协商应直接与银行进行。