根据《保险法》规定，保险合同自成立时生效，但若合同约定以投保人缴纳保险费为生效条件，则未缴费时合同不生效。通常情况下：

  • 已签字未缴费：若合同无特别约定，签字即视为合同成立，但保险公司有权催缴保费或解除合同
  • 特别约定条款：若合同中明确"保费到账后生效"，则未缴费期间保险公司不承担保险责任
  • 实务操作：多数保险公司会设置"缴费宽限期"，超期未缴则合同自动终止

建议投保人保留缴费凭证，并注意合同中的生效条款说明。