保险合同的免责条款生效需满足以下法律要件：

  1. 明确说明义务：保险人需采用加粗、标红等显著方式提示免责条款内容，并在投保时向投保人明确说明；
  2. 双方合意确认：投保人需在投保单或特别约定文件上签字确认已理解条款内容；
  3. 内容合法性：条款不得违反《保险法》第19条关于免除保险人法定义务、加重投保人责任等禁止性规定；
  4. 司法审查：发生纠纷时，法院将根据《保险法司法解释二》第11条审查保险人是否履行提示说明义务。