房贷合同纠纷判定主要依据以下法律条款和实际情况：

  1. 合同有效性审查：首先确认合同是否具备法律效力，包括双方签字、条款合法性等。
  2. 违约行为认定：根据合同约定判断是否存在逾期还款、擅自改变贷款用途等违约行为。
  3. 证据链完整性：需要提供完整的银行流水、催收记录、书面通知等证据材料。
  4. 不可抗力因素：如疫情、重大灾害等特殊情况可能导致免责或部分免责。
  5. 利率合法性：核查实际利率是否超过LPR四倍的法律红线。

法院通常会综合《合同法》《民法典》及相关司法解释进行裁判，建议纠纷双方保留完整证据，必要时咨询专业律师。